Le critère de l’endettement dans votre projet immobilier
Le DTI, ou Debt To Income, est le ratio entre les charges et les revenus des emprunteurs. Bien que présenté ici en second, c’est le critère le plus important dans l’analyse d’un dossier de crédit. Les organismes de prêt souhaitent s’assurer que vous pourrez rembourser votre crédit sur le long terme pour bénéficier des intérêts car un crédit liquidé trop rapidement ne génère pas assez de revenus pour eux..
Il est essentiel de rassurer le prêteur sur la stabilité de vos revenus, leur cessibilité* et leur historique. Un CDI offre plus de sécurité qu’un CDD, mais le monde du travail évolue. Une personne avec un historique stable en tant qu’intérimaire peut avoir autant de crédibilité qu’un fonctionnaire
Avec un revenu professionnel stable, il faut veiller à maintenir un taux d’endettement raisonnable. Un couple avec des revenus totaux de plus de 6 500 € peut se permettre un taux d’endettement plus élevé qu’une personne seule avec un revenu de 1 800 €.
Toutefois, ce taux ne doit pas dépasser certaines limites. Pour obtenir les meilleures conditions du marché, il est conseillé de rester sous le seuil des 40 %, bien que monter à 55 % voire 60 % soit envisageable si un solde vital suffisant est garanti.
Respecter un taux d’endettement ne suffit pas, il faut aussi s’assurer que vous gardez suffisamment pour couvrir vos autres charges mensuelles (nourriture, habillement, transport, loisirs, etc.).
Bien qu’il soit difficile d’augmenter les revenus ou de réduire les charges quotidiennes, il est possible d’optimiser les modalités de remboursement de votre crédit. Par exemple, prévoir une partie de son crédit à Terme Fixe (ou Bullet) remboursable à l’échéance finale par une assurance groupe, ou envisager une charge progressive dans le temps. Ces optimisations peuvent vous permettre de négocier un meilleur taux de crédit.